【数字化面面观】数字支付拥抱三湘四水

  • 时间:2021-08-08 02:34  来源:未知   作者:admin   点击:

  数字新业态不断呈现,数字新模式持续刷屏,数字经济浪潮奔涌,数字红利加速释放。国家互联网信息办公室数据显示,到2020年底,我国数字经济核心产能增加值占GDP比重业已达到7.8%。

  数字支付时代,创新在湘江之畔排浪推高,湖南着眼市场释放的消费潜能,精准定位消费者的趋势需求,迅速形成服务商业银行的发展新格局。

  中国银联湖南分公司主要负责人吕俐:推动“交通+”等重要的移动支付便民工程建设,以强黏性、大流量的公交地铁等场景为银行获客引流。同时,亦将客户引流到线下消费场景,从而实现申卡、绑卡和用卡一体化的良好体验,为银行的数字化发卡提供有力支持。

  建设银行湖南省分行副行长李白宁:顺应数字时代发展趋势,践行“以人民为中心”的新金融理念,长沙地铁无界联名卡为持卡人提供了全面、便捷的数字金融服务和全新支付体验。

  农业银行湖南省分行长沙分行副行长姜立峰:长沙城市地铁无界信用卡以深绿色为主色调,“农行绿”结合“绿色出行”,农行助力星城人逐梦畅行。

  湘“行”记,云“落”地。基于巩固商业银行发卡、收单业务优势,2020年12月26日“银联云”路演长沙、登陆湖南。始于2021年初,着重推广的“天擎、火眼、优客”等“银联云”应用数据类产品嵌镶进入了湖南辖内部分商业银行的零售版块,向相应的信用卡部、零售部(私人银行部)、普惠金融部和小贷部等多个部门提供了获客、活客的“云”工具。

  “银联云”基于建设安全可信的金融行业基础设施为路径,面向内外生态伙伴提供全栈式技术服务,策应了商业银行发卡、受理、商圈等零售支付生态圈的建设。当然,其推广应用亦是中国银联向科技型、数据型公司转型的重要举措。

  科技输出,做实合作内涵,基于“银联云”应用数据类产品,赋能商业银行,提升其获客能力。数字运营,扩大合作外延,基于“银联云”基础服务,部署行业机构以及大商户信息系统,提升其数字化运营能力。《金卡生活》了解到,经过湖南“银联云推广季”,在一周密集走访21家商业银行和12家行业机构,截至今年4月底,湖南合作商业银行达14家,行业机构9家,签约“银联云”收入达2000多万元,签署保密协议10家,完成数据验证6家。

  开好头,起好步。聚焦到零售支付的原点——发卡,与其说银联无界卡使得长沙地铁公交场景支付实现了数字化,还不如说数字化针对长沙地铁的支付生态链,完美达成场景的变现。今年4月10日,中国银联湖南分公司(以下简称“湖南银联”)与建设银行湖南省分行(以下简称“建行湖南省分行”)、长沙市轨道交通集团有限公司(以下简称“长沙轨道”)合作,在长沙发布了首张地铁场景的数字无界联名借记卡、信用卡。

  线日,中国银联湖南分公司主要负责人吕俐(左三)、长沙市轨道交通集团有限公司子公司湖南天闻地铁传媒有限公司金融与通讯事业部总经理董梦娣(左二)、上海璞东数字科技有限公司总裁邢泽峰(左一)在长沙市芙蓉广场地铁站共同体验长沙地铁无界联名卡乘坐地铁。摄影 王孔平

  发行长沙地铁无界联名卡只是关键的起步,推广应用才能看到数字化迈开的扎实步履。湖南银联联合建行湖南省分行、长沙轨道在4月10日至6月30日期间,开展长沙地铁无界联名卡“1分钱乘公交”“1折坐地铁”“免10元信用金”专属优惠,亦是将长沙地铁无界联名卡的推广应用,夯基垒台。

  公共交通出行、金融服务与市民生活息息相关,二者亦在长沙地铁无界联名卡载体上找到了契合点,基于精准、优质双重维度,向市民送去科技的、便捷的出行服务。《金卡生活》获悉,到2030年,长沙轨道交通建设达6条地铁骨干线条地铁补充线及磁浮快线千米。目前,长沙轨道开通运营5条,是长沙市民最主要的出行方式之一,日均客流量150万人次,日均交易金额约250万元。

  基于地铁场景获客,湖南银联联合辖内商业银行等合作伙伴依托银联无界卡试点,通过Token技术,实现了在“长沙地铁”App发卡、绑卡、用卡的交通出行一体化体验。用户的体验消费远未停步,改造交通出行场景中的关联受理环境,形成了用卡闭环。正如建行湖南省分行副行长李白宁对《金卡生活》表示的那样,顺应数字时代发展趋势,践行“以人民为中心”的新金融理念,长沙地铁无界联名卡为持卡人提供了全面、便捷的数字金融服务和全新支付体验。据悉,湖南还将这一模式推广到其他重点行业和核心场景。

  线日,建设银行湖南省分行副行长李白宁(中)、中国银联湖南分公司创新部副总经理(主持工作)彭敏(左一)、上海《金卡生活》杂志社有限公司“银联湖南”微信公众号运营负责人谢俊辉(右二)一起查看长沙地铁无界联名卡在长沙地铁App使用场景。摄影 王孔平

  标配有三,安全占先。分析长沙地铁无界联名卡,安全、数字形态和场景互联互通成了银联无界卡显见的“标配”。

  银联支付标记化技术保障支付安全是银联无界卡的首个特点。据悉,长沙地铁无界联名卡是银联支付标记化技术与数字无界卡首个结合项目,支付标记化、通道加密、实时风控等技术手段,对卡号、有效期等信息全程防护,保障用户的资金和信息安全。向传统银行卡赋予数字形态是银联无界卡的重要特点。数字化技术使得银行的潜在用户变成持卡人,通过“云闪付”App、银行App或手机钱包等多种渠道,实现了快速申卡、绑卡和用卡。具体到长沙地铁无界联名卡,则在长沙地铁App上实现了上述运作;数字化服务满足了持卡人多元化的支付需求;手机一键调取“卡码合一”界面,任选手机闪付或二维码支付,持卡人用卡线上化的支付新体验随之而来。

  异业合作和场景互联互通是银联无界卡的显著特点。基于Token2.0数字支付体系,持卡人自主选择将数字银行卡推送到线上抑或线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景,从而享受为业界所倚重的商超数字礼券、还款充值立减、互联网动态会员等丰富的专属卡权益,构建互联互通的数字支付生态。长沙地铁无界联名卡持卡人不仅限于地铁、公交实现了引流线下消费场景,实现当地跨场景引流。长沙地铁无界联名卡标志着银联、建行服务平台用户提升了金融科技输出及账户运营“双能力”。

  长沙地铁无界联名卡特色鲜明,除了全国首次在地铁高频场景应用外,建行湖南省分行个人金融部总经理申勇健对《金卡生活》表示,此卡还推行了借贷记两类账户(借记卡和信用卡)全线上进行申卡、绑卡和用卡。此外,卡片还享有多个交通出行权益,支持在跨场景在地铁及周边商户使用。在申勇健看来,长沙地铁无界联名卡的率先落地,表明建行湖南省分行积极践行“支付为民”理念,在深化推进移动支付便民工程方面创出了新路子。

  正是基于银联无界卡推动了商业银行在发卡、用卡业务的数字化转型,吸引了更多商业银行的响应。4月12日,湖南银联联合农业银行湖南省分行(以下简称“农行湖南省分行”)将“星城畅行 梦想无界”银联无界卡的发布会直接放在了长沙黄土岭地铁站。与建行长沙地铁无界联名卡不同,农行长沙城市地铁无界卡采用虚实结合的发卡模式,潜在用户通过农行网点、网站、掌银、小程序和员工手机聚合营销等全渠道申请,核批后基于虚拟卡绑定“云闪付”App,即享优惠;场景从地铁、公交,增加了加油等交通出行场景。

  线日,农业银行湖南省分行长沙分行副行长姜立峰在长沙市五一广场地铁站,向乘客现场推广长沙城市地铁无界卡。摄影 王孔平发行地铁场景无界卡是中国银联秉持“支付为民”理念,推动支付服务数字化升级的一次新尝试。湖南银联主要负责人吕俐对《金卡生活》表示,此举有助于推动以“云闪付”App为核心的各类移动支付产品在重要便民场景的广泛应用,当然,将提升银联无界卡在交通出行领域的普惠便民水平。

  出行支付数字化,埋头当好耕耘者。在湖南移动支付便民工程的十大场景中,交通出行场景建设成为数字、科技发力的重中之重。当2020年9月2日“云闪付”乘车码落地长沙时(先后上线了“云闪付”及手机Pay移动支付乘长沙公交、“云闪付”乘车码乘长沙地铁),实际上,湖南业已走出了一条“农村包围城市”“地市倒逼省会”的数字支付之路。当时,已有12个地市、62个县域上线了“云闪付”乘车码,使用银联移动支付产品乘坐公交日均超20万人次。并且,银联二维码覆盖湖南省99%的高速收费点。

  长沙公交上线银联移动支付产品后,银联湖南联合湖南辖内23家银行推出周一“1分钱乘车”“日常5折乘车”“线元乘车券”等诸多优惠。在突破“云闪付”硬核受理场景,培育用户、活跃用户的同时,服务市民数字出行、绿色出行。即便如此,要改变3年之久的用户乘车习惯,需要推出更有吸引力、有影响力的市场活动,于是,及时提高频次,向持卡人提供每日2次“1分钱乘车”优惠。《金卡生活》还了解到一个重要的信息,2020年在交通出行场景建设方面,湖南取得了用户在公交、地铁分别享受7折和9折的政府补贴,确保零售支付行业营销停止后,交易持续保持活跃(图2、图3)。

  图2 2020年9月至2021年4月湖南省长沙地铁及全省公交银联移动支付产品交易笔数情况

  图3 2020年9月至2021年4月湖南省长沙地铁及全省公交银联移动支付产品交易金额情况

  湖南省公交、长沙地铁分别于2020年9月2日、2020年12月25日上线银联移动支付产品。数据来源

  至此,湖南数字出行并没有终止。今年4月7日,中国银联联合湖南“潇湘一卡通”、华为上线银联支付“随用随充”功能,方便用户快捷乘车支付。此举系银联推出交通卡“随用随充”解决方案的首秀。回到“潇湘一卡通”上来,过去,用户需要手动打开“钱包App”提前或定期充值。现在,“随用随充”创新采用交通卡“先乘后付”模式,即在每次乘车后系统通过绑定的银联支付方式,直接扣款,并自动完成交通卡的充值。华为及荣耀手机机主在“钱包App”交通出行栏完成“潇湘卡”新卡签约,还享受“0元开卡”优惠。从“潇湘一卡通”到“潇湘卡”,实现了数字支付的华丽转身。截至4月末,“潇湘卡”发行超74万张。“潇湘一卡通”作为互联互通交通卡,使得“潇湘卡”“随用随充”惠及了全国超300个城市的公交及地铁的使用用户。据悉,“潇湘卡”在长沙享受公交7折、地铁及磁悬浮9折乘车优惠。

  撬动零售支付转型,数字化是支点。中国银联因应支付行业数字化转型趋势,携手银行打造“发卡、绑卡、用卡”一体化服务用户的共赢模式。肇始于发卡,但是不止步于绑卡,更不终停于用卡,数字的魅力,科技的力量,使得三者互促。还在2020年8月31日,中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及非银行支付机构,在境内外同步发行发行首款数字银行卡——银联无界卡。17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行,首批试点赫然在列。

  《金卡生活》从“云闪付”App查询到,截至今年4月末,商业银行发行的银联无界卡呈现五个特点。一是倾向于发出金卡及白金中高端信用卡,如,工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行、中信、华夏、广发、平安银行、浦发、上海银行和北京银行。二是积极发行主题信用卡,如,工行的医护无界白金信用卡、交行的“优逸”,广发的“真情”,上海银行的“年轻”,北京银行的“乐卡”男女版。三是探索发行联名信用卡,如,中信华为联名无界白金卡、平安春秋航空无界白金卡、江苏银行美团无界金卡等创新型产品。四是较全品种发行,如,浦发借贷齐发,发行白金信用卡和借记金卡,上海银行则在信用卡发行方面,延展卡片等级,发行了白金卡及金卡。五是定位基本端普卡,如,锦州银行发行信用卡普卡,宁波银行发行借记卡普卡。

  从信用卡到借记卡,从信用卡高中端卡到普卡,农行长沙城市地铁无界卡、建行长沙地铁无界联名卡的发行,分别丰富了其无界卡的产品体系,是1400余种银行卡之一。

  目前,已达成建行、工行、农行、广发、中信等8家银行合作。基于无界卡打造“无界+”数字化卡产品体系,场景发卡、场景绑卡、场景用卡。在此,借用湖南银联员工潘卓的话来说,“沉浸式场景发卡,一条龙申卡用卡;创造性一键绑卡,尽在湖南无界卡。”

  移动合约机“快”分期。一般服务对象的需求以及相关竞品皆为“原子化”。事实上,商业银行和大行业商户等服务对象更希望获得一揽子的业务解决方案。站在服务对象角度促成资源全整合,是《金卡生活》在调研中发现的一个“湖南现象”。比如,湖南银联整合科大金服普惠平台、烟草贷款、银联数据信贷平台、ipc小微贷等产品,针对不同类型的服务对象,提供全方面的业务解决方案。又如,移动合约机分期业务解决方案。通过与各家银行打通分期消费通道,银联形成整体的分期业务接口,向外输出,从而让收单机构在用户有消费分期需求的时候,实现快速对接。《金卡生活》了解到,还在2020年底,湖南银联结合湖南省移动公司的分期合约机业务,将银联现有分期业务通道输出给通信运营商。据悉,今年,湖南银联整体输出分期业务通道,长沙移动提供合约机购机套餐五折优惠政策,移动系统服务商搭建分期购机平台,三方共同推广基于银联分期业务的合约机购机业务。截至今年4月,实现了移动合约机分期购机平台的技术上线,与长沙移动签署了合约机购机套餐协议。用户选择手机型号、话费套餐,从而签约套餐费用的分期支付,实现通信运营商的合约机业务办理。据悉,试点成功后,将在湖南地区面向三大运营商推广。

  六券齐发拉动消费。2020年,面对疫情冲击,隔离病毒、不隔离爱。湖南于危机中育先机、于变局中开新局。湖南银联全面借助政府资源,从无到有,实现了消费券业务的快速落地。以“云闪付”为载体,围绕拉动消费、刺激经济开展了系列消费券活动,相继推出了工会消费券、政府消费券、文旅券、消费扶贫券、生日券和电影券等6大类消费券产品,数券“拉”市,复苏经济。并且,创造了四天上线消费券,三个月下发七个政府推广文件的“湖南速度”。《金卡生活》了解到,湖南打开了消费券广阔的蓝海市场,其中仅通过与湖南省总工会合作,推动辖内35家单位,通过“云闪付”App发放工会消费券达3.5万余张,金额达440万元。

  数字校园体验馆增勇气。“2020银联开学季”,数字校园开启的新旅程。全国1000所高校线上线下巡礼,邀Z世代说唱艺人参与开学季。该年10月21日至10月22日,数字校园勇气体验馆进入湘潭大学,让封闭的校园生活丰富起来。

  湘大学子体验现场趣味互动,赢取精美好礼。凭“云闪付”App数字校园频道签到领取入场券,盖满5个章,参与抽奖,定制风扇、充电宝、闪蛋侠、公仔娃娃,还有明星亲笔签名礼品。其中,在“云闪付”App开展“土豆勇士”挑战赛。每天完成种植任务,积攒个人阳光值,为母校增加总阳光值,开垦更多土豆田,让自己和母校离荣誉更近一步,争取1吨红土豆及免费薯片的所有权。

  数字社区“云闪付”添智慧。2020年6月12日,长沙市望城区润和之悦小区上线“云闪付”数字社区服务,成为湖南银联和深圳市智国互联科技有限公司联合推进的长沙市首家“云闪付”智慧型数字社区。润和之悦社区业主无接触刷脸开门回家,回家的时候再也不用担心忘记带钥匙;客人来访远程从容开门,让其享受宾至如归的欢乐。首先,业主用“云闪付”App扫社区唯一申请码,得到钥匙权限。其次,输入小区名称、楼栋号、门户号、姓名、手机和身份证信息,得到确定信息。2020年6月12日,润和之悦社区内开展了“云闪付一元购”活动体验,智能开门普及整个社区。目前,社区业主2636人,“云闪付”智能开门已经覆盖业主的四成。其中,人脸开门功能相比一键开门更受欢迎,业主使用次数前者比后者高出12个百分点(图4)。

  数字扶贫艺人干起“新农活”。湖南银联联合产业各方坚持“政府创建平台,企业创新市场,贫困户创收受益”的“三创”原则,在实践中惠及消费者,提升扶贫企业市场销售额,践行“支付为民”的初心。还在脱贫攻坚决战的决胜之年,携手湖南省妇女联合会、芒果TV等单位,联合推出湖南妇联系统“出手吧,姐姐!”借力爆款热播综艺《乘风破浪的姐姐》,2020年6月30日20:00开始组成了超强“姐姐带货团”,采取1个晚会现场、14个市州千屏互动小屏直播间,分散在湖南N个“巾帼直播间”的“1+14+N”矩阵直播模式。

  同时,在“云闪付”、芒果扶贫云超市、抖音、搜农坊、俏妃小店等平台直播与在线下单,以“她力量”隔屏互动、“云”上相见,大屏影响力促进小屏销售;以大小屏串连、千屏互动的创新模式,开展消费扶贫。直播扶贫成为“新农活”,银联巧用流量红利,将线上直播新业态与扶贫攻坚有机结合,打通供需两侧,挖掘潜在消费市场,助力贫困地区农民脱贫增收(图5、图6)。

  图6 湖南“出手吧,姐姐!”扶贫直播带货“云闪付”渠道销售金额(万元)TOP10

  【瞬间6】数字革命供应链消费促销路。湖南银联切入供应链,帮助农村商户接入“云闪付”App开放平台,拓宽扶贫产品与服务的展示、销售与推广渠道,缓解农产品滞销问题,为银行业开展精准扶贫提供支持,创建“湘字号”优势特色产品品牌。通过“一县一品一周”活动,先后在“云闪付”App为湖南省14个市州的51个贫困县搭建农产品收购、产销平台,开展消费扶贫。其中,邵阳市、衡阳市、郴州市、株州市、长沙市夺得销售市州前五甲,郴州黄金奈李、株州口味牛肉、常德酱板鸭、张家界天然葛根粉、益阳手筑茯砖夺得单品销售前五名,长沙市、衡阳市、湘西土家族苗族自治州分别以五个品种占据产品数量并列第一名(图7)。

  引导单位及个人采取“以购代捐”“以买代帮”和定点采购等多种方式,凝心聚力,共同参与。用户还可以在“云闪付”商城扶贫、一起乘风破浪专区,购买地道湘味。此外,湖南银联提供营销支持,用户在“云闪付”App购买指定产品享受“满减”优惠;联合各机构定向叠加赠送用户8元消费券。以数字革命供应链,以消费促进销路,贡献扶贫力量。

  “云闪付湖南味道”自2020年11月上线款地道湘味产品,累计销售6430单,金额达2.28万元。数据来源 中国银联湖南分公司,摄影 顾紫华

  【瞬间7】数字政务让“群众少跑腿”。与“随申办”(随身办)“浙里办”(这里办),“豫事办”(遇事办),“吉事办”(及时办)一样,湖南省政务民生服务平台“新湘事成”(心想事成)“谐音梗”的美好寓意,在生活中逐一坐实。今年3月,“云闪付”对接“新湘事成”,用户拿起手机打开“云闪付”,添加“新湘事成”小程序,办事通过“云闪付”App一键得到授权,就可以实名登录“新湘事成”平台,“一站式”在“指尖”查询和办理社保、公积金、交管等多项高频政务服务事项,信息多跑路、群众少跑腿。

  当然,在交通缴罚方面,“云闪付”成了便民的“老司机”。交通缴罚排长队,银联“懂”得司机,开启了“云闪付”交通缴罚便民功能,始于2020年3月,湖南车主足不出户将交通违法查询、处理、缴费,一键10秒搞定。以5月6日近一个月的查询和办理打开人数统计,交通缴罚共320124人,公积金共616人。

  数字化营造小微企业营商环境。仓单及应用程序App、网关、POS交易流水,无不作为服务商业银行融资的大数据依据。而数字化,正是湖南助攻深化第五大要素——数据的市场化改革。2020年9月2日,中国银联与湖南财信金融控股集团签约合作,将围绕数字湖南、优化湖南小微企业营商环境、一网通办、发展城乡普惠金融市场等方面加强联合,在5G、区块链、云计算等方面挖掘金融科技试点场景,联合打造金融科技创新应用的项目标杆,实现协作共赢,造福三湘大地。标记化实现第三方支付账户纳入银联转接。2020年,湖南银联与中移电子商务公司合作,将和包支付账户标记化成62账户,实现银联标准二维码、银联手机Pay、银联线上三种主流支付方式。对于银联来说,和包有超过2亿注册用户,极大扩大了银联移动支付用户群体。同时,很好地服务银联成员机构和持卡人。此外,中国移动每年超过50亿的电子券通过和包App核销,间接为银联拉入了大笔营销费用。对于移动来说,银联一点开放线上线下商户,极大增加了中移电子商务公司的商户受理范围,大幅度降低了商户的拓展和维护成本。2020年,该项目得到中国人民银行长沙中心支行的充分肯定,并推荐到中国人民银行总行作为支付创新经典案例。

  数字化综合赋能行业合作伙伴。“湘行一卡通”App是长沙公交App,注册用户超过700万户,日乘车笔数超过120万笔,日活用户数超过70万户。2020年,湖南银联除了向该App输出了“云闪付”三合一控件之外,更是实现了综合的数字化赋能:一是在“湘行一卡通”App上,通过银联Token2.0技术,实现了银行卡的一键绑卡;二是将银联的消费二维码输出到“湘行一卡通”App,用户直接通过该App在银联的商户扫码消费,打通了长沙公交地铁线下商圈;三是将“云闪付”卡券输出到该App,用户乘公交或地铁后,可以看到附近的商圈商户的卡券。银联数字化赋能“湘行一卡通”App后,人日均交易笔数显著提升。此外,步步高超市、中石油、绿叶水果等核心商户自行出资发券,为跨场景引流、营销综合推广闯出一条新的路径。襄阳卷烟厂易地技术改造项目智能照明控澳门论坛资料